ဇင္ကိုလတ္
 

    ကၽြန္ေတာ္ပိုက္ဆံအိတ္(Wallet)ကို စကိုင္ျဖစ္သည္မွာ ၅တန္း၊ ၆တန္းအရြယ္ခန္႔က ျဖစ္မည္ထင္သည္။ Credit card ဆိုေသာ ေ၀ါဟာရကို မသိခင္ ထုိအခ်ိန္ကတည္းက American Express ဆိုေသာ အေမရိကန္ေဒၚလာႏွင့္ ဆင္ဆင္တူသည့္ ကဒ္ေလးတစ္ကဒ္ကို ထုိပုိက္ဆံအိတ္ထဲတြင္ ေတြ႔ခဲ့ဖူးသည္။ ထိုကဒ္ေလးမွာ ပလစ္စတစ္ကဒ္မဟုတ္ပဲ American Express Card ပံုစံမ်ဳိးလုပ္ထားေသာ စကၠဴကဒ္ေလးမွ်သာျဖစ္၍ ပိုက္ဆံအိတ္ထဲမွ အၾကည္ေရာင္ အိတ္ကေလးမ်ားတြင္ ပါတတ္ေလသည္။ ထိုအခ်ိန္က ဘာမွန္းေသခ်ာမသိေသာ္လည္း သိသည့္အခ်ိန္တြင္ေတာ့ သူ၏ အေရးပါပံုေတြကို ေကာင္းေကာင္းသိသြားေလသည္။

    အေၾကြး၀ယ္ကဒ္(Credit Card) ဆိုေသာ စကားလံုးကို ၁၈၈၇ခုႏွစ္တြင္ Edward Bellamy ၏ Looking backward ၀တၳဳတြင္ စတင္ေတြ႔ျမင္ႏုိင္ဟု wikiတြင္ ေဖာ္ျပထားေလသည္။ ၁၉၂၀တြင္ အေမရိကန္ ႏုိင္ငံရွိ ဓါတ္ဆီဆုိင္တခ်ဳိ႕၌ Credit card မ်ားကို စတင္သံုးစြဲခဲ့ၾကၿပီး ၁၉၃၈မွစ၍ ကုမၸဏီတစ္ခု၏ ကဒ္မ်ားကို အျခားကုမၸဏီမ်ားက လက္ခံလာခဲ့ၾကျခင္းျဖစ္သည္။ကၽြန္ေတာ့္အတြက္ေတာ့ ကိုင္ပိုင္အေၾကြး၀ယ္ကဒ္မရွိခင္ကတည္းက အေၾကြး၀ယ္ကဒ္မ်ားစြာကို ထိေတြ႔ကိုင္တြယ္ခဲ့ဖူးပါသည္။ အဘယ္ေၾကာင့္ဆိုေသာ္ Watson's ဟုေခၚေသာ စတုိးဆုိင္တြင္ Cashier လုပ္ဖူးေသာေၾကာင့္ျဖစ္သည္။ ထုိအခ်ိန္က ထိုကဲ့သုိ႔ ကဒ္ေပါင္းမ်ားစြာကို လူေပါင္းမ်ားစြာထံမွ ကိုင္တြယ္ထိေတြ႔ဖူးၿပီး တခ်ိန္ ငါပုိက္ဆံရွိသည့္အခါ ဤကဲ့သို႔ ကိုင္တြယ္သံုးစြဲမည္ဟု စဥ္းစားဖူးေလသည္။ ထုိအခ်ိန္က Supplementary Card အေၾကာင္းကိုလည္း ေကာင္းေကာင္းမသိေသာေၾကာင့္ အသက္ငယ္ရြယ္ေသာသူမ်ား Credit Card ရွိလွ်င္လည္း ေၾသာ္ ငယ္ငယ္ရြယ္ရြယ္နဲ႔ ၀င္ေငြေတာ္ေတာ္ေကာင္းတယ္ လို႔ပဲ ထင္ျမင္ခဲ့ဖူးေလသည္။ အမွန္ေတာ့ Supplementary Card ရရွိရန္အတြက္ မိမိကိုယ္တုိင္ တစ္ႏွစ္၀င္ေငြမည္မွ်ရွိေၾကာင္း ျပစရာမလိုအပ္ပဲ Principle Card holder မွ ေလွ်ာက္ေပးလွ်င္ ရႏုိင္မည္ျဖစ္သည္။ ေစ်းလာ၀ယ္ေသာ လူေတာ္ေတာ္မ်ားမ်ားသည္လည္း Diners, Visa, Master, Amex စသည့့္ျဖင့္ အေရာင္အေသြးမ်ဳိးစံု ပံုစံမ်ဳိးစုံေသာ ကဒ္မ်ားကို သံုးစြဲခဲ့ၾကေလသည္။ ထုိသူမ်ားလို ေငြစကၠဴကို ပုိက္ဆံအိတ္ထဲတြင္ အမ်ားႀကီးထည့္ထားစရာမလိုပဲ ကဒ္ေလးထုတ္ လက္မွတ္ေလးထုိးလုပ္လုိက္ပံုေလးကို သေဘာက်ခဲ့ဖူးသည္။

    ကၽြန္ေတာ္ပထမဦးဆံုး ကိုယ္ပိုင္ရရွိဖူးသည္မွာ Credit card တစ္ခု မဟုတ္ပဲ Debit card တစ္ခုသာ ျဖစ္သည္။ ထုိအခ်ိန္က အင္တာနက္ေပၚရွိ ေလာင္းကစားဒုိင္ႀကီးျဖစ္ေသာ William Hill ဆိုသည့္ website တြင္ ေဘာလံုးပြဲ ေလာင္းခ်င္ေသာေၾကာင့္ Debit card တစ္ခုကို ေလွ်ာက္ထားခဲ့ေလသည္။ Debit card ဆိုသည္မွာ Credit card ကဲ့သို႔ နံပါတ္ရုိက္ထည့္ရုံ လက္မွတ္ေလးထုိးလုိက္ရုံႏွင့္ အလိုရွိသည္ကို ၀ယ္ယူႏုိင္ေသာ္လည္း မိမိ၏ account ထဲတြင္ ပိုက္ဆံရွိရန္လိုအပ္ေလသည္။ မိမိ၏ account ထဲတြင္ ရွိသေလာက္သာ သံုးစြဲႏုိင္ေလသည္။ Debit card ရရွိလာေသာအခါ အင္တာနက္ေပၚမွာ ဟိုဟာေလး၀ယ္လုိက္၊ ဒီဟာေလး၀ယ္လုိက္ႏွင့္ သံုးေကာင္းေကာင္းသံုးခဲ့ေသာ္လည္း account ထဲတြင္ ပိုက္ဆံမရွိေတာ့၍ သံုးမရေတာ့ေသာအခါ Credit card တစ္ကဒ္ကို ေတာင့္တမိျပန္ေလသည္။ ထုိအခ်ိန္တြင္ ဘဏ္မ်ားကလည္း သူတို႔ထံမွ ကဒ္မ်ားစြာကို ေလွ်ာက္ထားဖို႔ နည္းမ်ဳိးစံုႏွင့္ ျမဴဆြယ္လို႔ ေနၾကသည္။ တခ်ိန္က ဂ်ိမ္းစ္ဘြန္းမင္းသားကိုယ္တုိင္ ေၾကာ္ျငာေသာ VISA ကဒ္ ေၾကာ္ျငာမ်ားမွာလည္း အလြန္ၾကည့္ေကာင္း၍ အလြန္နာမည္ႀကီးေလသည္။

    ထုိ႔ေၾကာင့္ အေၾကြး၀ယ္ကဒ္မ်ားကို ႀကဳိးစားပန္းစားေလွ်ာက္ပါေသာ္လည္း ႏွစ္စဥ္၀င္ေငြမွာ ဘဏ္မ်ားမွ သတ္မွတ္ထားေသာ ေငြAmount မျပည့္ပါေသာေၾကာင့္ တစ္ကဒ္မွ မရရွိခဲ့ေပ။ သို႔ေသာ္လည္း မေလွ်ာ့ေသာဇြဲႏွင့္ စကၤာပူတြင္ ရွိသမွ် ဘဏ္မ်ားထံမွ အေၾကြး၀ယ္ကဒ္မ်ားကို ေလွ်ာက္ထားခဲ့သည္။ မည္သည့္အခ်ိန္က သူတို႔ သတ္မွတ္ထားေသာ Amount ျပည့္သြားခဲ့သည္ မသိေသာ္လည္း ေနာက္ဆံုးတြင္ ေလွ်ာက္သမွ် ဘဏ္မ်ားမွ ကဒ္ေပါင္းမ်ားစြာ လက္ခံရရွိခဲ့ေသာေၾကာင့္ သူငယ္ခ်င္းမ်ားက “တံဆိပ္ေခါင္းစုတဲ့သူ၊ ကိုကာကိုလာပုလင္းေတြ စုတဲ့သူေတြသာ ေတြ႔ဖူးပါတယ္။ မင္းအလွည့္က်မွ ဘယ္လိုျဖစ္လို႔ Credit Card ေတြ စုေနရတာလဲ”ဟု ေျပာယူရေလာက္ေအာင္ ကဒ္ေပါင္းမ်ားစြာရရွိခဲ့ေလသည္။ အေၾကြး၀ယ္ကဒ္တစ္ကဒ္၏ အားသာခ်က္မွာ လိုခ်င္ေသာ ပစၥည္းတစ္ခုကို အတုိးမဲ့ အရစ္က်စနစ္(Installment)ျဖင့္ ေငြေပးေခ်ႏုိင္ျခင္းပင္ျဖစ္သည္။ ဥပမာ မိမိလိုခ်င္ေသာ ပစၥည္းမွာ ေျခာက္ရာတန္ျဖစ္လွ်င္ ေျခာက္လခြဲ၍ တစ္လတစ္ရာျဖင့္ ေျခာက္လေပးႏုိင္ေလသည္။ ထုိ႔အတြက္ေၾကာင့္ ပစၥည္းတစ္ခုကို လိုခ်င္ပါက ပိုက္ဆံစုၿပီး ၀ယ္ရတာမ်ဳိးမဟုတ္ေတာ့ပဲ ၀ယ္ၿပီးမွ ပိုက္ဆံစုၿပီး ျပန္ေပးရသည့္သေဘာမ်ဳိးျဖစ္ေလသည္။

    ထုိမွ်သာမကပဲ ပစၥည္း၀ယ္သည့္အခါ၊ စားေသာက္ဆုိင္တခ်ဳိ႕တြင္ ေငြရွင္းသည့္အခါ Discount မ်ားလည္း နည္းမ်ားမဆို ရတတ္ေလသည္။ ေနာက္ပိုင္းတြင္ အေၾကြး၀ယ္ကဒ္အတြင္းမွ ပိုက္ဆံမ်ားထုတ္ယူသံုးစြဲမႈ အနည္းအမ်ားေပၚမူတည္၍ ဘဏ္မ်ားမွ ပိုက္ဆံျပန္ေပးတတ္ေလသည္။ ထိုအေၾကြး၀ယ္ကဒ္မ်ားျဖင့္ သံုးစြဲထားေသာ ေငြမ်ားကို လစဥ္ျပန္ေပးႏုိင္လွ်င္ အတုိးေပးစရာမလိုေသာေၾကာင့္ အေၾကြး၀ယ္ကဒ္ေၾကာင့္ ပိုက္ဆံအပုိလည္း ကုန္စရာမလုိဟု ထင္မိခဲ့သည္။ ထို႔ေၾကာင့္ ဘဏ္မ်ားအေနျဖင့္ အေၾကြး၀ယ္ကဒ္မ်ားထံမွ မည္သည့္အက်ဳိးအျမတ္မ်ား ရပါသနည္းဟု ေတြးၾကည့္ခဲ့ဖူးသည္။ Citibank တြင္ အလုပ္လုပ္ခဲ့ဖူးေသာ မိတ္ေဆြတစ္ေယာက္၏ ေျပာစကားအရ အေၾကြး၀ယ္ကဒ္ရွိေသာ လူေတာ္ေတာ္မ်ားမ်ားသည္ အေၾကြးမ်ားတင္ေနတတ္ၾကၿပီး လတုိင္းအတုိးမ်ားလည္း ေပးေနၾကရသည္ဟု သိရသည္။ ထို႔အျပင္ လစဥ္အနည္းဆံုးေပးရမည့္ ေငြ amount မေပးႏုိင္ပါက ေနာက္က်ေၾကးေငြ (Late Fees) ကလည္း တနင့္တပိုးေပးရသည့္အျပင္ တစ္ႏွစ္တစ္ခါေပးရေသာ Member ေၾကးမွာလည္း အလြန္မ်ားေလသည္။ ထို Late fees ႏွင့္ Member ေၾကးမွာ ဘဏ္ကို ဖုန္းဆက္၍ မယူရန္ ေတာင္းဆိုႏုိင္မည္ျဖစ္ေသာ္လည္း တစ္ႏွစ္ကို ၂၄%ခန္႔ ေပးရေသာ အေၾကြး၀ယ္ကဒ္၏အတုိးမ်ားကိုေတာ့ မယူရန္ေျပာ၍မရေပ။

    ထုိအခ်က္ကို ခံစားသိရွိသည့္ အခ်ိန္တြင္ေတာ့ လူေတာ္ေတာ္မ်ားမ်ားသည္ အေၾကြး၀ယ္ကဒ္ျဖင့္ သံုးစြဲထားေသာ ပမာဏမွာ ေတာ္ေတာ္မ်ားေနၿပီျဖစ္သည္။ ကၽြန္ေတာ့္သူငယ္ခ်င္းမ်ားသည္ အေၾကြး၀ယ္ကဒ္ ႏွစ္ကဒ္၊ သံုးကဒ္ခန္႔ကို သံုးစြဲႏုိင္ေသာ ပမာဏအျပည့္ သံုးစြဲထားၾကၿပီး ပိုက္ဆံအျပည့္ျပန္လည္ မေပးႏုိင္ေသာေၾကာင့္ လစဥ္အနည္းဆံုးေပးရမည့္ ပမာဏသာ ေပးၿပီး အတုိးမ်ားကိုလည္း အဆမတန္ေပးေနရေလသည္။ Credit card အေၾကြးမ်ား မေပးႏိုင္ေတာ့ေသာေၾကာင့္ စိတ္က်ေရာဂါေ၀ဒနာမ်ား ခံစားေနရသူမ်ားရွိသလို ေနာက္ဆံုးတြင္ ႀကံရာမရပဲ ကိုယ့္ကိုယ္ကို ေသေၾကာင္းႀကံစည္သူမ်ားလည္း ရွိၾကေလသည္။ Credit card ကို ကိုယ္တုိင္ကိုယ္က် သံုးဖူးေသာ အခါတြင္မွ သူ၏ ဆုိးက်ဳိးမ်ားကို ပိုပိုသိလာေလသည္။ မိမိတြင္ ပုိက္ဆံမရွိေသာ္လည္း သံုးေကာင္းေကာင္းႏွင့္ သံုးၿပီး လကုန္ Bill လာေသာ အခ်ိန္မွ Amount ကို အျပည့္မေပးႏုိင္ေသာေၾကာင့္ Minimum Payment သာ ေပးၿပီး က်န္ေသာ Amount ကို ေနာက္လမွ ေပါင္းေပးရန္ စဥ္းစားမိသည္။ ေနာက္လတြင္လည္း ထိုအတုိင္းသာ ေတြးမိျပန္သည္။ ထုိသို႔ တစ္လၿပီး တစ္လ ဆုိင္းထားရင္း Credit Limit အျပည့္ သံုးစြဲမိသည္အထိ ျဖစ္ၿပီး ေနာက္ဆံုး ျပန္မဆပ္ႏုိင္ေတာ့ေသာ အေျခအေနသို႔ ေရာက္ရွိၾကေလသည္။ ထုိ႔ေၾကာင့္ အေၾကြး၀ယ္ကဒ္မ်ားကို မိမိသံုးႏုိင္ေသာ Amount ထက္ ပို၍ အသံုးမျပဳသင့္ေပ။ ပို၍ သံုးမိၿပီ ဆိုပါကလည္း ဒီ အေၾကြးမ်ားကို ဘယ္လိုနည္းႏွင့္ျဖစ္ျဖစ္ အျမန္ဆံုး ေပးေခ်သင့္ေလသည္။ သို႔မဟုတ္ပါက အေၾကြးသံသရာ ၀ဲဂယက္တြင္ တစ္ဘ၀လံုး နစ္ျမွဳပ္ေနမည္သာျဖစ္ေတာ့သည္။

ကမၻာ့အခ်မ္းသာဆံုး ဘီလ်ံနာ Warren Buffet ကေတာ့ အင္တာဗ်ဴးတစ္ခုတြင္ သူ႔လိုခ်မ္းသာၾကြယ္၀ခ်င္လွ်င္ Credit card မ်ားကို ေ၀းေ၀းေရွာင္ပါဟု ေျပာခဲ့ဖူးေလသည္။